Как проходит работа с просроченной задолженностью? Методы воздействия на должников
В последнее время мы все чаще слышим о просроченных долгах и о проблемах банков, связанных с неуплатной кредита заемщиками. Просроченная задолженность банка сильно выросла из-за кризиса и падения дохода населения. Все это способствует изменению взаимодействия с проблемными должниками.
Если ранее банки были более категоричными в плане взыскания задолженности, то теперь мы наблюдаем повышенную как никогда лояльность к проблемным должникам. Кредиторы понимают, что во многих случая просрочка связана с непростой финансовой ситуацией, в которую попал заемщик.
Работа по взысканию ведется полным ходом, потому что просрочек действительно очень много. Вот и разберемся как стандартно ведется банками работа с просроченной задолженностью.
Начало просрочки платежа
Изначально вопросами просрочек занимается специализированный отдел банка, он может именовать службой взыскания, отделом по работе с проблемными договорами или как-то по-иному. Суть одна - этот отдел призван сделать все возможное, чтобы вернуть должника в график платежей.
Спустя несколько дней после факта просрочки очередного ежемесячного платежа заемщику позвонят и поинтересуются о причинах пропуска платежа, спросят когда он сможет внести нужную сумму на свой кредитный счет. Если игнорировать звонки, то специалисты начнут звонить по номерам, указанным в анкете на получения кредита. Звонят указанным в договоре контактным лицам.
Если заемщик указал, что вскоре погасит долг, его попросят указать точную дату, до которой будет совершен платеж. На время от должника могут отстать, но если и в указанное число платеж так и не поступил, звонки начинаются вновь и с удвоенной силой. Звонят чаще всего рано утром. Не возьмете трубку - банк начнет беспокоить контактное лицо.
Если звонки не действуют
Тогда банк применяет более действенные методы взыскания долга. На этой стадии также продолжаются бесконечные звонки и самому заемщику, и ему на работу, и контактным лицам. Должника могут ставить на автодозвон, если он не берет трубку, телефон может звонить постоянно и без перерыва.
Для банка просрочка более чем 90 дней считается серьезным нарушением, которое влияет и на репутацию банка в глазах ЦБ. Поэтому любой банк старается урегулировать вопрос до истечения 90-та дней с начала просрочки.
Примерно через месяц после совершения просрочки банк начинает применять непосредственное контактирование с должником. Параллельно бесконечным потоком на должника сыплются письма и сообщения, где пишется сумма долга и возможные последствия.
На дом к должнику, по месту его работу выезжает сотрудник банка. Обычно это представительный мужчина, задача которого - эффективное взыскание просроченной задолженности. Сотрудник банка не будет действовать незаконно: применять угрозы или иные методы воздействия на должника. Но, тем не менее, это обученный сотрудник, который знает как надавить на должника.
К этому времени долг обрастает существенными процентами и штрафами. Если должник не может или не хочет добровольно погашать задолженность, то банк может предложить ему реструктуризацию задолженности. Это может стать выходом из ситуации.
При реструктуризации может быть списана значительная часть процентов и штрафов, на оставшуюся сумму долга будет оформлен новый кредитный договор, но на более длительный срок, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Если у должника на данный момент нет источника дохода, то банк параллельно реструктуризации может предоставить и кредитные каникулы. То есть, и долг растянут, да и еще и отсрочку на 3-6 месяцев в его выплате могут предоставить.
Соглашаться на реструктуризацию или нет - личное дело каждого заемщика. Ее могут и вообще не предложить, а сразу направить дело коллекторам. Каждый банк применяет собственные методы возврата должника в график платежей, о едином эталоне говорить нельзя.
Дело передается коллекторам
Если уже ничего не помогает, должник упирается всеми силами, то банк передает дело на взыскание коллекторам. Передача долга может быть нескольких типов:
1. Продажа долга. Банк за копейки переуступает долг коллекторскому агентству. Теперь должник должен именно коллекторам. Обычно так происходит с безнадежными по мнению банка просроченными договорами.
2. Долг остается у банка, но взыскивать его будет агентство. Просто банк заключает с коллекторами договор и платит им за возврат долга.
В любом случае, когда чья-то просроченная кредитная задолженность начинает взыскиваться коллекторами, им не позавидуешь. Эти организации часто не гнушаются переступить закон, могут давить на должника, его родственников, угрожать, связываться с работодателям, порочить заемщика в глазах остальных. Вам повезет, если вашей задолженностью займутся белые коллекторы, которые работают по закону. Обычно крупные банки, которые дорожат своей репутацией, работают именно с такими агентствами.
Если и коллекторы не помогают
Тогда банк или коллекторы обращаются в суд. Это последняя точка, после заседания выносится решение в пользу взыскателя. Далее делом занимаются уже судебные приставы.
Если и приставы не могут ничего взять с должника, тогда может осуществиться списание просроченной задолженности. Но до этого еще очень далеко, могут пройти годы от начала просрочки кредитного платежа.
