Аннуитетный или дифференцированный платеж?
При оформлении кредита клиент сталкивается с множеством сложностей, вызванных его финансовой неграмотностью. Часть таких проблем поможет устранить кредитный специалист, который должен объяснить клиенту все непонятные для него аспекты. Но правильно выбрать тип погашения займа даже с помощью сотрудника финансовой организации не всегда бывает возможным. Если клиенту дают право выбора между аннуитетным и дифференцированным способом платежей, то за несколько секунд разобраться в терминологии и решить какой тип лучше будет почти невозможно.
Платеж по любому из этих двух видов состоит из обязательных частей:
- суммы, погашающей тело кредита;
- суммы, идущей на оплату процентов.
При этом их соотношение относительно друг друга в каждом типе платежей абсолютно разное. Именно от такого соотношения будет зависеть целесообразность досрочного закрытия кредита и привлекательность такого метода в контексте отдельно взятого займа.
Аннуитет
В денежном выражении аннуитетные платежи в течение всего срока кредита остаются неизменными. Если разбирать их по составляющим, то платеж сначала будет направлен преимущественно на погашение процентов. Лишь спустя некоторое количество платежей, когда максимально возможная переплата уже будет осуществлена, начнет активно погашаться уже тело кредита. Именно такую схему обычно и применяют кредитные организации, поскольку для них она наиболее выгодна. Но для клиента преимуществ не так много.
Плюсы аннуитетного платежа:
- у клиента отсутствует необходимость ежемесячно узнавать размер минимального платежа по кредиту. Это поможет более точно распределить семейный бюджет и не бояться сюрпризов от банка;
- не создает финансовой нагрузки на клиента в первые месяцы после оформления кредита. Затраты на кредит будут незаметны, а учитывая инфляцию и индексирование зарплат, то со временем такой платеж вовсе покажется пустяковым.
Минусы:
- переплата выше, чем при дифференцированных платежах. Особенно заметна такая разница в долгосрочных кредитах;
- при досрочном погашении размер следующего платежа не изменится, а лишь уменьшится срок кредита;
- отсутствие смысла в досрочном погашении, если половина обязательных платежей уже была сделана. Аннуитет сначала гасит проценты, поэтому к середине этого срока почти вся возможная переплата будет сделана. Сэкономить уже не получится.
Дифференцированный платеж
Такой тип платежа подразумевает, что каждый месяц его размер будет разный. Структура дифференцированных выплат абсолютно противоположна аннуитетным. Тело кредита погашается равными долями, но плата за пользование каждый месяц будет уменьшаться. Самые большие платежи необходимо будет делать в начале, а со временем они будут становиться меньше. Каждому клиенту придется решать самостоятельно, насколько привлекательна такая схема с точки зрения финансовой нагрузки.
С точностью до копеек размер следующего платежа может сообщить сотрудник банка, но для планирования бюджета можно провести ориентировочные расчеты. Стоит помнить, что помимо тела кредита и платы за его пользование в обязательном минимальном платеже могут быть и дополнительные составляющие. Поэтому самостоятельно может проводиться только примерный расчет. Платить исходя из него нельзя, иначе есть шанс случайно попасть в ранг «просрочников».
Чтобы найти сумму следующего платежа необходимо разделить весь заем на количество месяцев, на которые он был оформлен. Это значение неизменно и каждый раз именно к нему будет прибавляться переплата по процентам.
Затем необходимо определить остаток задолженности. Это можно сделать либо позвонив на горячую линию, либо умножив количество уже осуществленных платежей на их неизменную часть, которая рассчитывалась выше, и отняв это значение от начальной суммы займа.
Для определения второй части обязательного платежа годовая ставка делится на 12 месяцев. Из остатка задолженности нужно высчитать полученное значение месячной переплаты. Именно оно станет второй частью платежа.
Плюсы дифференцированного платежа:
- переплата по кредиту меньше, чем при аннуитете. Чем больше срок кредита, тем ощутимее эта разница;
- при досрочном погашении будет пропорционально уменьшаться итоговая стоимость кредита.
Минусы:
- большая нагрузка в первые месяцы после оформления кредита;
- вследствие такой нагрузки выставляются и более высокие требования к уровню доходов владельца. Они на 20-30% должны быть выше, чем при займе с выплатами по аннуитетной схеме;
- необходимость ежемесячно посещать отделение банка или звонить на горячую линию с целью узнать размер минимального ежемесячного платежа;
- непопулярность такого метода среди банков. Дифференцированный платеж применяется преимущественно только для кредитных карт.
Таким образом, при маленькой сумме кредита нет принципиальной разницы в выборе того или иного типа платежей. Если сумма достаточно большая, то желательно делать выбор в пользу дифференцированного типа, но быть готовым к серьезной нагрузке в первые месяцы после оформления. Если клиент не планирует досрочно погашать заем, а его доходы незначительны, то можно присмотреться к аннуитету.
