Что входит в полную стоимость кредита?
Гражданин приходит в кредитное учреждение, чтобы получить заемные деньги для решения определенного финансового вопроса. И первое, на что он обращает внимание при выборе кредитного продукта, это процентная ставка за пользование займом. Он делает приблизительные расчеты и думает, что оформил выгодную сделку.
Но, самом деле, это совсем не так. В действительности происходит следующая ситуация, заемщик по мере выплаты ссуды осознает, что его расчеты не оправдались и он значительно переплачивает кредитному учреждению. Когда, он начинает изучать внимательно договор, то в нем обнаруживает пункты оплаты комиссионных сборов и других дополнительных платежей. Все, это может быть прописано мелким шрифтом или в сносках по тексту.
Итак, получается на итоговую цену займа влияет не только начисляемые проценты, но и другие платежи. Если собрать всю оплату, которая указывается в документах сделки, в одно единое, то получится полная стоимость возврата ссуды. Это и есть основной показатель выгодности кредитного соглашения.
В нее входят следующие платежи:
1. Сам размер ссуды и процентная ставка, которая будет начислена за весь срок кредитования.
2. Различные комиссии за совершение банковских операций. Например, обслуживание платежных реквизитов кредитного счета.
3. Дополнительные затраты, которые нужны для заключения кредитного договора. Например, подключение услуги смс-уведомлений о всех операциях по кредиту.
4. Оплата работы специалистов, которые принимают участие при заключении кредитного соглашения. Это могут быть нотариус, оценщик недвижимости и другие.
5. Оплата страхового полиса. Стоимость страховки значительно увеличивает итоговый размер возврата займа. Полную цену ссуды рассчитывает работник финансовой компании. Он должен выделить ее крупным шрифтом, чтобы клиент обратил на нее внимание, в первую очередь. Перед подписанием договора, кредитная организация должна рассказать о том, что сколько дебитор должен выплатить в действительности. Если, это не сделать, то нарушаются в этом случае, некоторые положения гражданского законодательства.
Банковские организации при расчете итоговой суммы займа не применяют индивидуальный подход к каждому гражданину и поэтому полный размер возврата будет приблизительным. Это не учитывая дополнительные платежи, которые может брать кредитор за нарушение обязательства по договору. Банк может начислять штрафные санкции за просрочку по выплатам ежемесячных платежей.
Можно ли рассчитать самому итоговую сумму займа?
Это можно сделать самостоятельно, но полная стоимость ссуды будет приблизительной. Есть специальный федеральный акт, который регулирует порядок начисления ПСК, но там формулы расчета довольно сложные и могут запутать даже эксперта по финансовому делу. Если все упростить и перевести на деньги, то расчет можно провести следующим способом:
1. Берем размер займа.
2. Выясняем все возможные комиссионные сборы.
3. Переводим процентную ставку в деньги и складываем всю сумму за весь период кредитования.
4. Складываем размер ссуды, все комиссии и денежные средства, которые указывают величину начисленных процентов. В итоге это дает полную цену кредитного продукта, который гражданин хочет оформить в выбранной финансовой компании. Банковские организации не могут проявить свою буйную фантазии и включать в цену кредита бесчисленные комиссии и дополнительный платежи. ЦБ РФ устанавливает определенный порог максимального начисления различных комиссий и других платных услуг. Если, это требование будет постоянно нарушаться, то кредитор может лишиться разрешительных документов на свою деятельность.
ПСК позволяет заемщику определить выгодность кредитного предложения. Работники финансовой компании не должны скрывать данную информацию, поскольку, это будет являться грубым нарушением права человека при заключении кредитной сделки. Но, если гражданин поставит свои подписи в договоре, то это будет означать только одно, он согласен с предложенными условиями кредитования. Если в дальнейшем окажется, что кредит невыгодный, то дебитору останется только его выплачивать и молчать так, как сам добровольно согласился на все пункты пользования займом.
