Кредитный кооператив
Существует много типов организаций, оказывающих услуги по предоставлению заемных средств. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, и определенную степень востребованности у заемщиков. Большой популярностью в девяностые годы пользовались кредитные кооперативы. В то время это был почти единственный способ взять денежный займ, если не получалось оформить кредит в банке. Кроме того, и предложения по вкладам в кооперативах всегда были довольно привлекательные. На сегодняшний день такие организации тоже работают, причем весьма успешно. Что представляет собой финансовые кооперативы? Как работают такие кредиторы и выгодно ли открывать у них депозиты?
Принцип работы финансовой организации
Кредитный кооператив представляет собой организацию, которая берет у своих пайщиков денежные средства под определенный процент, а также выдает займы по установленному тарифу. В 2009 году был принят закон, который и сегодня регулирует работу кредитных кооперативов. В нем в частности говорится о минимально допустимом количестве людей, принимающих участие в такой финансовой организации. А именно:
• для физических лиц – не менее 15 участников;
• для юридических лиц – минимум 4 человека;
• для смешанных организаций – от 7 лиц.
Главная задача кредитного кооператива – это предоставление заемных средств лицам, входящим в данную организацию. При этом данное учреждение может осуществлять и другую деятельность. Но в таком случае это должно быть указано в уставе кооператива. Закон РФ запрещает таким организациям заниматься следующим:
• выдавать денежные займы тем, кто не входит в их состав;
• осуществлять предпринимательскую деятельность для получения дохода;
• выступать в качестве гаранта выплаты чужого кредитного долга.
Денежный фонд таких кредитных предприятий состоит из взносов его участников. Кроме того, он также формируется за счет прибыли от деятельности и денег, полученных законным путем. Причем сумма денежных средств, которые используются не для кредитования участников, не должна быть больше 50% от общего фонда. По закону данное финансовое учреждение не имеет право выдавать одному пайщику больше установленной доли от общей суммы денег, которые используются для кредитования. В частности, для кооперативов, работающих на рынке не меньше двух лет, такой максимум составляет 20%, а для всех других – 10%. С помощью таких мер не допускается ситуация выдачи всех средств из фонда только одному участнику.
Особенности кредитных кооперативов
Организация, основанная на членстве лиц, открывающих вклады или берущих денежные займы, не контролируется ЦБ нашей страны и не попадает под гарантии Агентства страхования депозитов. Однако существует так называемый компенсационный фонд для страхования участников таких кооперативов. Кроме того, сохранность денежных средств, внесенных в общую кассу, гарантирует соблюдение устава данной кредитной организации. В него в свою очередь входит:
• каждый пайщик на равных правах принимает участие в принятии важных решений;
• член кооператива всегда имеет право голоса и право изучать финансовые отчеты.
Члены такой организации могут контролировать доходы и расходы кооператива, а также принимать активное участие в решении вопроса о предоставлении заемных средств. Для того чтобы стать членом кооператива, занимающегося кредитованием, нужно подать соответствующее заявление в такую организацию. Когда заявка одобряется, то участник вносит вступительный взнос в общую кассу. Если пайщик по каким-то причинам откажется от участия в кооперативе, то вся сумма обязательного первого взноса ему будет возвращена. Помимо вступительного платежа, член финансовой организации обязан ежемесячно вносить определенную сумму в фонд, из которого и берутся средства для кредитования. Каждому участнику кооператива предоставляется возможность разместить свои деньги на накопительном депозите, разумеется, на весьма выгодных условиях.
Преимущества и недостатки
Также любой член кредитного учреждения может взять кредит на любые цели, то есть потребительский. Депозитные тарифы в таких организациях всегда выше ставок по вкладам в банках. Именно поэтому данный способ инвестирования денег пользуется достаточно большой популярностью у российских граждан. А вот что касается получения заемных средств, то здесь, напротив, процентные ставки более высокие по сравнению с аналогичными условиями кредитных продуктов банков. Иногда член кооператива, взявший займ из средств фонда, возвращает долг в тройном размере. Главным фактором при рассмотрении заявки на оформление кредита в такой финансовой организации, является не уровень платежеспособности пайщика, а срок его участия и репутация. Если член кредитного кооператива исправно вносит регулярные взносы и не нарушает установленные правила, то денежный займ он получает без проблем. Это еще одно отличие кредитных кооперативов от банков, поскольку последние ориентируются, в первую очередь, на размер дохода заявителя.
Как не стать жертвой мошенников
Сегодня на финансовом рынке немало кредитных кооперативов, работающих с грубыми нарушениями законодательства. Поэтому каждый, кто решил стать членом данной организации, может попасть в состав так называемой пирамиды. Чтобы избежать потери своих средств, следует осторожно подходить к вопросу выбора кооператива для инвестирования. Для этого нужно:
• прочитать отзывы о работе конкретной финансовой организации на тематических сайтах в интернете;
• проверить, входит ли кооператив в государственный реестр КПК;
• внимательно изучить условия кредитования и тарифы по вкладам;
• удостовериться, что у организации есть соответствующая лицензия.
